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重疾险如何选?一篇文章教您五分钟搞定!

2020-06-19 2 分享到:

01.

重疾险分类:

消费型重疾险、储蓄型重疾、返还型重疾险

根据是否含身故保障,以及合同期满是否返还保费,重疾险可细分为消费型、储蓄型和返还型三种。

*消费型重疾险:即到期未出险,费用就消耗掉了。

根据是否涵盖身故责任,其又可进一步细分为两类:

*纯消费型重疾险:不含身故,只有罹患重疾才赔付保额,若到期未出险,费用就消耗掉了;若未到期身故可退现金价值。优势是灵活,保障期限、保障内容均可自由选择,比如可选有无轻症、有无豁免责任等。

*储蓄型重疾险:含身故责任,无论身故还是罹患重疾,都能赔付保额,一般为终身保障。因人终有一死,所以保险后期现金价值会较高,年老也可退保,作为养老金。

要注意的是,储蓄型重疾险如果重疾先理赔了,就不再享有身故保障,因此不能完全替代寿险。

*返还型重疾险:即大家常理解的“有病给钱,无病返钱”,通常带身故保障和满期金,若是定期保障,合同到期会返还保额或保费;若是终身保障,则可约定在某个时间点,例如88岁,返还保费,但合同依然有效。

一般来说,同等保障责任,价格上纯消费型重疾险《储蓄型重疾险《返还型重疾险。

因此,我更推荐大家购买纯消费型的重疾险,省下的钱可以留给其他家庭成员做保险配置,或用于理财、自我投资等。

重疾险如何选?一篇文章教您五分钟搞定!

02.

怎么定保额和保障期?病种越多越好?

买重疾险保额怎么来定呢?

原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用,弥补一定周期的收入损失及康复费用,才能起到转移风险的目的。

数据显示:18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元,最高150多万。当然,考虑到有医保能覆盖部分费用,一般建议商业重疾险保额至少30万。

重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够,建议保额为预期治疗费和被保险人3-5年年收入之和。所以保额可以尽量买高。

保障期限选择上,建议选长期,因为短期没有任何优势。有两个原因:

①一年期产品前期便宜,但后期保费比较贵,甚至超过长期险;

②一年期产品保障不稳定,产品停售就买不到了,而且每年投保都要重新确认健康告知,一旦不符合,就买不到保障了。

所以我建议预算允许,确保保额够高的情况下,能选保终身当然优先选保终身。

如果预算实在有限,定期到底定多少年比较好呢?

我的建议是尽可能保到70岁。

数据统计:以肿瘤为例,45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3,尤其是女性特定恶性肿瘤,该年龄段的病人占全部病人的50%。

除了癌症,45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加,尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断,之后再来买保险,除了会很贵,因为健康问题被拒保的可能性也很大。

所以重疾险选保额、保障时间,我给的建议是给成年人买,经济条件允许,尽量保终身;预算有限,至少保到70岁,经济宽裕后及时补充终身产品。给孩子买,保到其经济独立即可。

至于病种上,25种常见重大疾病,理赔率在95%以上,而这25种大病所有保险都是保的。

所以你不必过度追求重疾险是保50种,还是保100种,因为疾病种类越是扩展,后面的发病概率就越低,而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的;

不过话也说回来,如果你的预算足够,产品费率又相差不大,那当然优先选保障病种更多,对病种理赔条件更宽松的产品。

03.

不同人群选择重疾险,关注点不同!

那我们在实际选择重疾险的过程中,选择重疾险也会有不同侧重。

①对未成年人来说,预算有限,建议购买纯消费型的定期重疾险,保20年或30年。

如果预算足够,再考虑保长期的,或者保终身的。

②对成人来说,建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险;

若预算有限,可购买定期消费型重疾险,转移核心收入期间的风险。

③对老年人来说,建议购买定期消费型重疾险,如保至70周岁;

预算充足的,也可购买保障至终身的消费型重疾险。

在实际选择过程中,无论是少儿、成人、老人,都建议购买带轻症保障责任的重疾险;

若看重重疾保障,预算又充足,可以购买多次赔付的重疾险;不建议购买返还型的重疾险,保险的核心是转移经济风险,若想要储蓄或理财,完全可以选择年化收益更高的投资渠道。

总结

选择重疾险时,根据自身情况选择好了消费型,储蓄型,返还型之后就更容易找到合适自己的产品。然后根据:核心:保额足够,多次赔付,高发轻症不缺失,带豁免责任等条件来筛选就行。

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党** 2019-07-01

可以查一下我在哪个保险公司投保吗我不记得在哪个保险公司投保了

你好,你可以找到你的纸质保单吗,如果可以更好。如找不到可以通过你的交费短信可以查看。  2019-08-24
唐** 2019-05-18

之前买的鑫享金生B可以退吗?2019年1月份买的鑫享金生b款,5月份想退掉,可以吗?

所有保单都是可以退保的,如在犹豫期之内是全额退保的,看你的情况是超过犹豫期的,会有一定的经济损失,可以咨询保单的现金价值。鑫祥呢是一份小的理财险,如果资金充足建议可以先投保着,可以作为养老储备金,  2019-08-24

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